Kredyt konsolidacyjny to narzędzie finansowe, które pozwala zmniejszyć obciążenia związane z ratami kredytów, pożyczek czy umów ratalnych. Dzięki połączeniu w całość wszystkich zobowiązań możemy realnie odciążyć domowy budżet. Na czym dokładnie polega kredyt konsolidacyjny? Czy banki oferują go bez zaświadczeń o zarobkach?Czym jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny to długoterminowe zobowiązanie regulowane przez przepisy ustawy Prawo bankowe, którego istotą jest połączenie zaciągniętych wcześniej kredytów lub pożyczek. Dzięki konsolidacji wszystkich zobowiązań i wydłużeniu okresu kredytowania możemy zmniejszyć wysokość rat kapitałowo-odsetkowych i poprawić naszą sytuację finansową. Zamiast płacić kilka rat w różnych terminach, uiszczamy tylko jedną. Niższa miesięczna rata to więcej środków w domowym budżecie, które można rozdysponować na potrzeby konsumpcyjne lub inne cele. Kredyty konsolidacyjne w praktyce oznaczają zatem, że bank spłaca za klienta wszystkie zobowiązania, a ten następnie reguluje należności na ujednoliconych zasadach, z wydłużonym okresem spłaty i niższą ratą.
Zalety kredytu konsolidacyjnego
Połączenie wszystkich obciążeń w jeden kredyt konsolidacyjny nie tylko zmniejsza miesięczne wydatki, ale także poprawia zdolność kredytową i pozwala sukcesywnie spłacać zobowiązania, które wcześniej stanowiły duże obciążenie do naszego portfela. Po skonsolidowaniu kredytów zmniejsza się liczba wierzycieli, możemy także ustalić jeden, dogodny dla nas termin spłaty, dzięki czemu trudniej jest przeoczyć ratę.
Jak otrzymać kredyt konsolidacyjny?
Żeby ubiegać się o połączenie zobowiązań, należy przede wszystkim udowodnić bankowi, że będziemy w stanie terminowo spłacić kredyt konsolidacyjny. Najważniejszym czynnikiem wpływającym na decyzję jest zdolność kredytowa. Bank bada ją w oparciu między innymi o:
– wysokość dochodów klienta,
– rodzaj zatrudnienia,
– stałe zobowiązania (np. rachunki),
– wiek i stan cywilny,
– liczbę osób pozostających na utrzymaniu.
Zanim instytucja finansowa zdecyduje o udzieleniu kredytu, drobiazgowo weryfikuje wiarygodność klienta oraz jego historię kredytową, wymaga również przedstawienia dokumentów potwierdzających zatrudnienie oraz wysokość dochodów. Przy badaniu zdolności kredytowej i podejmowaniu decyzji o udzieleniu kredytu konsolidacyjnego bank nie bierze natomiast pod uwagę zobowiązań, które klient chce połączyć. Szans na scalenie kredytów nie mają jednak osoby, które ze względu na problemy ze spłacaniem swoich zobowiązań figurują w rejestrach dłużników, mają niski scoring w BIK, a także nie posiadają stałego zatrudnienia lub pracują w tzw. szarej strefie. Okazuje się zatem, że otrzymanie kredytu konsolidacyjnego bez zaświadczeń w banku jest bardzo trudne.
Kredyt konsolidacyjny bez zaświadczeń – czy bank zdecyduje się na połączenie zobowiązań?
Przepisy ustawy Prawo bankowe, a także rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego w praktyce uniemożliwiają bankom udzielenie kredytu konsolidacyjnemu klientowi, który nie jest w stanie udowodnić swojej zdolności kredytowej. Kredyty konsolidacyjne to narzędzia finansowe charakteryzujące się wysokim ryzykiem – często opiewające na duże sumy i są udzielane na atrakcyjnych warunkach. Banki chronią swoje interesy i nie podejmują współpracy z klientem, który ze względu na brak stałego zatrudnienia może mieć problemy ze spłatą zobowiązania. Jeśli zatem liczymy na ofertę banku w zakresie konsolidacji zobowiązań, powinniśmy rozważyć np. zmianę formy zatrudnienia, najlepiej na umowę o pracę. W praktyce jest to trudne, warto zatem poszukać alternatywnego rozwiązania.
Tani kredyt konsolidacyjny – sprawdź oferty instytucji pozabankowych
Firmy z sektora pozabankowego mają bardziej liberalne podejście do klientów i nie weryfikują zdolności kredytowej tak szczegółowo, jak banki. Wiele instytucji posiada w ofercie narzędzia konsolidacyjne, będące tak naprawdę pożyczkami dla zadłużonych. Są one przeznaczone dla osób z negatywną historią kredytową, a żeby je otrzymać, konieczne jest przedstawienie gwaranta. Przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z pozabankowej oferty konsolidacyjnej, warto także sprawdzić RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, która określa całkowity koszt pożyczki. Osoby zatrudnione w szarej strefie lub nieposiadające stałego zatrudnienia, które chcą połączyć wiele zobowiązań, powinny zatem zastanowić się nad skorzystaniem z pozabankowych ofert konsolidacyjnych.
Dodaj komentarz